Μεγάλο κούρεμα μέσω εξωδικαστικού

07:02 4/6/2021 - Πηγή: Το Ποντικι

Κούρεμα με 420 δόσεις και από 100 ευρώ τον μήνα θα μπορούν να κάνουν 1.500.000 οφειλέτες που χρωστούν σε εφορία, ασφαλιστικά ταμεία, τράπεζες και λοιπούς πιστωτές, στο πλαίσιο του εξωδικαστικού μηχανισμού. Ο λόγος για τη νέα ρύθμιση που δίνει λύση για όσους έχουν χρέη από 10.000 ευρώ και άνω, αλλά δυσκολεύονται πραγματικά να τα φέρουν βόλτα.

Συγκεκριμένα, στον μηχανισμό θα μπορούν

να ενταχθούν όσοι οφειλέτες έχουν χρέη σε τουλάχιστον δύο πιστωτές και ο αριθμός των δόσεων θα τροποποιείται ανάλογα με το αν χρωστάει στο Δημόσιο ή στις τράπεζες. Στην εν λόγω ρύθμιση εντάσσονται και όλα τα νέα χρέη μέχρι τη στιγμή της αίτησης, όχι μόνο τα παλιά ώς το 2019-2020.
Συγκεκριμένα δίνει «αέρα» για μέχρι 420 δόσεις (35 χρόνια) για χρέη σε τράπεζες ή μέχρι 240 δόσεις (20 χρόνια) για χρέη στο Δημόσιο, «κουρεύει» την αρχική / βασική οφειλή (κεφάλαιο) για τα χρέη στο Δημόσιο και έως 70% (και έως 90% σε προσαυξήσεις και τέλη), ενώ σβήνει έως 80% χρέη στις τράπεζες (και έως 100% σε προσαυξήσεις και τέλη).

Βέβαια, για να λάβει ένας δανειολήπτης το ανώτατο όριο των 420 δόσεων, θα πρέπει σε 35 χρόνια από την έναρξη της ρύθμισης να έχει ηλικία κάτω των 80 ετών, ειδάλλως θα πρέπει να «τοποθετήσει» ως εγγυητή κάποιον νεότερο σε ηλικία.

Με δεδομένο ότι ο μέσος όρος ηλικίας των περισσότερων δανειοληπτών είναι μεταξύ 50 και 60 ετών, γίνεται αντιληπτό ότι οι ρυθμίσεις προς τις τράπεζες δεν θα ξεπερνούν τις 240 με 360 μηνιαίες δόσεις. Μόνη λύση για να λάβει κανείς τις 420 δόσεις, δηλαδή το ανώτατο όριο που προσφέρουν οι τράπεζες, θα είναι η τοποθέτηση ενός νεότερου εγγυητή, όπως τα παιδιά του δανειολήπτη.

Από δυο πιστωτές και πάνω

Για να μπορούν οι οφειλέτες να κάνουν χρήση των ευνοϊκών ρυθμίσεων, θα πρέπει να χρωστούν ταυτόχρονα σε Δημόσιο και τράπεζες. Ωστόσο υπό προϋποθέσεις θα λάβουν το ανώτατο όριο των δόσεων, οι οποίες θα είναι ανάλογες με το ύψος των οφειλών τους, την οικονομική τους δυνατότητα και την ακίνητη περιουσία που διαθέτουν.

● Αν για παράδειγμα κάποιος χρωστάει στην εφορία και έχει ένα στεγαστικό δάνειο, θα μπορεί να ρυθμίσει τα χρέη του σε έως και 240 δόσεις για τις οφειλές προς το Δημόσιο και σε έως 420 δόσεις προς την τράπεζα.
● Αν τα περισσότερα χρέη (άνω του 50%) είναι προς το Δημόσιο, δηλαδή σε εφορία και ασφαλιστικά ταμεία, τότε αυτομάτως ισχύει η ρύθμιση που θα βγάλει ο αλγόριθμος.
● Αν τα περισσότερα από τα χρέη είναι προς τράπεζες, έχουν δικαίωμα να τη δεχθούν ή να την αντικρούσουν και να καταθέσουν αντιπρόταση. Αν για παράδειγμα επικαλεστούν ότι ο οφειλέτης έχει και άλλα περιουσιακά στοιχεία ή εισοδήματα ή εγγυητές από όσα έχει δηλώσει στην πλατφόρμα της ρύθμισης. Στην περίπτωση αυτή όμως που ο αριθμός των δόσεων ή το «κούρεμα» μπορεί να περιορίζονται, και πάλι ο αλγόριθμος θα επιτρέπει να δίνονται μέχρι και 420 δόσεις.

Η διαγραφή προσαυξήσεων

Η πρόβλεψη του εξωδικαστικού μηχανισμού για τη ρύθμιση οφειλών στην ηλεκτρονική πλατφόρμα της ΕΓΔΙΧ παρέχει επίσης τη δυνατότητα «κουρέματος» των προσαυξήσεων επί της οφειλής έως 85% στα ασφαλιστικά ταμεία, έως 95% στην εφορία και έως 100% στις τράπεζες και «κούρεμα» στο κεφάλαιο έως 75% στο Δημόσιο και 80% στις τράπεζες.
Ειδικότερα το πλαίσιο που τίθεται σε εφαρμογή για τις οφειλές προς το Δημόσιο προβλέπει:
● Τη διαγραφή του 75% – 80% του κεφαλαίου.
● Το «κούρεμα» του 80% – 100% των τόκων και των προστίμων.
Θα πρέπει να επισημανθεί ότι κάθε περίπτωση οφειλέτη θα εξετάζεται ξεχωριστά, κάτι που σημαίνει πως οι διαγραφές δεν θα αφορούν το σύνολο των φορολογουμένων.
Για παράδειγμα, αν η αξία της περιουσίας είναι 120.000 ευρώ και οι προς ρύθμιση οφειλές 100.000 ευρώ, δεν επιτρέπεται η διαγραφή οφειλής. Στην περίπτωση της ίδιας αξίας περιουσίας και με οφειλή 150.000 ευρώ, τότε υπάρχει η δυνατότητα διαγραφής οφειλής.
Προϋπόθεση για την ένταξη ενός οφειλέτη στον εξωδικαστικό μηχανισμό είναι το ύψος του χρέους του να υπερβαίνει τα 10.000 ευρώ και να μην οφείλεται σε έναν και μόνο φορέα κατά 90%.

Κανόνες ένταξης

Η διαδικασία ένταξης στη ρύθμιση θα ολοκληρώνεται το αργότερο εντός δύο μηνών από την υποβολή της αίτησης στην πλατφόρμα της Ειδικής Γραμματείας Ιδιωτικού Χρέους, μέσω της οποίας ο ειδικός αλγόριθμος που έχει σχεδιάσει το υπουργείο Οικονομικών θα υπολογίζει την ικανότητα αποπληρωμής των χρεών που θα έχει η επιχείρηση ή το φυσικό πρόσωπο με βάση τα εισοδήματά του και τις υποχρεώσεις του προς το σύνολο των πιστωτών και στη συνέχεια να προκύπτει ο αριθμός των δόσεων.
Όλες οι οφειλές θα καταβάλλονται σε μία ενιαία δόση και όχι ανά πιστωτή. Γι’ αυτόν τον λόγο οι τράπεζες και οι διαχειριστές δανείων θα έχουν συγκεκριμένους κανόνες ρύθμισης οφειλών, όπως:
● Την ικανότητα αποπληρωμής: ο οφειλέτης θα καταβάλλει μηνιαία δόση ανάλογα με τα εισοδήματά του.
● Την αρχή της μη χειροτέρευσης θέσης πιστωτή: κανένας πιστωτής δεν δύναται να λάβει λιγότερα χρήματα από όσα θα λάμβανε σε περίπτωση ρευστοποίησης της περιουσίας του οφειλέτη και των εγγυητών του.
● Την αναλογική ικανοποίηση όλων των πιστωτών: η μηνιαία δόση θα μοιράζεται αναλογικά στους πιστωτές του.
Αξίζει να σημειωθεί πως εκτός από τα εισοδήματα οι τράπεζες θα λαμβάνουν υπόψη την αξία ρευστοποίησης της περιουσίας του οφειλέτη προκειμένου να αποφασίζουν αν θα αποδεχθούν τη ρύθμιση που προκύπτει.
Για τα ακίνητα αφαιρείται 3% ως έξοδα ρευστοποίησης, που θα τα έχανε ο πιστωτής αν κινούσε πλειστηριασμό. Αυτό ευνοεί μόνον τους φτωχούς και υπερχρεωμένους, όχι τους «έχοντες και κατέχοντες» μεγάλη κινητή και ακίνητη περιουσία οφειλέτες. Ωστόσο η αξία της περιουσίας αυξάνει τη μηνιαία δόση και μειώνει το κούρεμα οφειλών. Ο οφειλέτης καλείται να πληρώσει τουλάχιστον όσα αξίζει η κινητή ή η ακίνητη περιουσία του (καταθέσεις, σπίτια κ.λπ.).

Η δόση και η οφειλή προσαυξάνονται με το ποσό που περισσεύει από τα εισοδήματα του οφειλέτη εάν αφαιρεθούν οι θεωρούμενες ως «εύλογες» δαπάνες διαβίωσης ή λειτουργίας.
Τα δύο παραπάνω κριτήρια εξέταζαν και τα δικαστήρια με τον Νόμο Κατσέλη με τη λογική ότι δεν πρέπει να επιδεινωθεί η θέση του πιστωτή εν συγκρίσει με όσα θα έβρισκε και θα έπαιρνε αν προχωρούσε σε μέτρα αναγκαστικής είσπραξης.

Στα ποσά αυτά προστίθενται τόκοι: για χρέη στο Δημόσιο 4,5% με τα σημερινά δεδομένα (euribor + 5%) ή 2,75% (euribor + 3,25%) για εξασφαλισμένα με υποθήκες δάνεια και 4% (euribor + 4,5%) για μη εξασφαλισμένες οφειλές. Αν ο οφειλέτης θέλει να γλιτώσει τόκους, μπορεί να ζητήσει υψηλότερη δόση για να εξοφλήσει νωρίτερα.

Ποιοι αποκλείονται

Το μέτρο αυτό πάντως αφήνει… εκτός όσους χρωστούν σε έναν μόνο φορέα ή λιγότερα από 10.000 ευρώ ο καθένας.
● Αποκλείονται 2,5 έως 3 εκατομμύρια μικροφειλέτες με χρέη κάτω από 10.000 ευρώ. Αλλά ένα εκατομμύριο εξ αυτών χρωστά κάτω από 50 ευρώ μόλις, οπότε οι 240 έως 420 δόσεις θα τους ήταν άχρηστες.
● Επιπλέον 1,1 εκατομμύρια οφειλέτες χρωστούν από 50 ώς 1.500 ευρώ, αλλά – με ελάχιστη δόση επίσης στα 50 ευρώ – οι υφιστάμενες 24 ή 48 δόσεις είναι μάλλον αρκετές (24 μήνες x 50 = 1.200 ευρώ).

Στην πράξη συνεπώς αποκλείονται περί τους 300.000 – 500.000 οφειλέτες που θα είχαν μεν ανάγκη τη ρύθμιση, αλλά χρωστούν λιγότερα από 10.000 ευρώ. Λογιστές εκτιμούν ότι σύντομα κι αυτοί ακόμα (ίσως ύστερα από 2-3 μήνες) μπορεί να καταστούν δικαιούχοι στη ρύθμιση, αν τυχόν μείνουν πίσω σε πληρωμές οφειλών και δανείων. Ο εξωδικαστικός μηχανισμός είναι μόνιμος και το «παράθυρο» ένταξης παραμένει ανοικτό στο μέλλον.

Ειδήσεις σήμερα

Οργή στην Τουρκία: Ο Ερντογάν έκανε και τρίτη δόση εμβολίου κατά του κορωνοϊού (Video)

ΕΚΠΑ: «Δεν έχω λάβει καμία κατηγορία» λέει ο καθηγητής που κατηγορείται για σεξουαλική παρενόχληση

Κορωνοϊός: Ποιες χώρες εμβολιάζουν παιδιά και εφήβους