Οι 22 οδηγίες της ΤτΕ για τη ρύθμιση των «κόκκινων» δανείων
Μερική διαγραφή χρεών, παροχή πρόσθετης εξασφάλισης από τον δανειολήπτη, πώληση και ενοικίαση του ακινήτου ακόμη και με παραχώρηση του δικαιώματος διαμονής στο ακίνητο έναντι μισθώματος είναι μερικές από τις ενδεικτικές ρυθμίσεις που προτείνει η Τράπεζα της Ελλάδος στα πιστωτικά ιδρύματα της χώρας για την αντιμετώπιση του διογκούμενου προβλήματος με τα κόκκινα δάνεια των νοικοκυριών. Δημοσιεύθηκαν την Τρίτη στο Φύλλο Εφημερίδας της Κυβερνήσεως οι αναλυτικές οδηγίες προς νοικοκυριά και επιχειρήσεις που συνέταξε η Εκτελεστική
Βραχυπρόθεσμες ρυθμίσεις
Ρυθμίσεις με διάρκεια μικρότερη των πέντε ετών που επιλέγονται συνήθως σε περιπτώσεις που οι δυσκολίες αποπληρωμής κρίνονται βάσιμα προσωρινές. Ενδεικτικά προτείνονται οι εξής λύσεις-επιλογές: (α) Μόνο τόκοι: Κατά τη διάρκεια καθορισμένης βραχυπρόθεσμης περιόδου, καταβάλλονται μόνο τόκοι. (β) Μειωμένες δόσεις: Μειώνεται το ποσό των τοκοχρεολυτικών δόσεων αποπληρωμής (το νέο ποσό δόσης ενδέχεται να είναι μεγαλύτερο ή μικρότερο από το ποσό δόσης το οποίο θα αντιστοιχούσε σε ρύθμιση μόνο τόκων) για καθορισμένη βραχυπρόθεσμη περίοδο. (γ) Περίοδος Χάριτος: Παρέχεται στον δανειολήπτη η δυνατότητα προκαθορισμένης περιόδου αναστολής πληρωμών. (δ) Αναβολή πληρωμής δόσης/εων: Παρέχεται στον δανειολήπτη συμβατικά η δυνατότητα να μεταφέρει χρονικά μία δόση του δανείου. (ε) Τακτοποίηση καθυστερούμενου υπολοίπου: Τακτοποίηση του ληξιπρόθεσμου υπολοίπου, συνήθως μέσω συμφωνίας ρευστοποίησης περιουσιακών στοιχείων και διατήρηση της απαίτησης για το άληκτο υπόλοιπο. (στ) Κεφαλαιοποίηση ληξιπρόθεσμων οφειλών: κεφαλαιοποίηση των ληξιπρόθεσμων οφειλών και αναπροσαρμογή του προγράμματος αποπληρωμής του οφειλόμενου υπολοίπου.
Μακροπρόθεσμες ρυθμίσεις
Αφορά ρυθμίσεις με διάρκεια μεγαλύτερη των πέντε ετών με στόχο τη μείωση της δόσης, σε συνδυασμό, με αύξηση του αριθμού τους και παράταση του χρόνου αποπληρωμής, λαμβάνοντας σε κάθε περίπτωση υπόψη συντηρητικές παραδοχές για την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής του δανειολήπτη μέχρι τη λήξη του προγράμματος αποπληρωμής. Ενδεικτικά προτείνονται οι εξής λύσεις-επιλογές: (α) Μόνιμη μείωση του επιτοκίου ή του συμβατικού περιθωρίου. (β) Αλλαγή τύπου επιτοκίου από κυμαινόμενο σε σταθερό ή αντίστροφα. (γ) Παράταση της διάρκειας αποπληρωμής του δανείου, δηλαδή της ημερομηνίας της τελευταίας συμβατικής καταβολής δόσης αυτού. (δ) Διαχωρισμός της χορήγησης. Όταν ένα πιστωτικό ίδρυμα συμφωνεί να διαχωρίσει ένα π.χ. ενυπόθηκο δάνειο δανειολήπτη σε δύο τμήματα: i. ένα ενυπόθηκο δάνειο το οποίο ο δανειολήπτης εκτιμάται ότι μπορεί να αποπληρώνει με βάση την υφιστάμενη και την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής αυτού και ii. στο υπόλοιπο τμήμα του αρχικού δανείου, το οποίο τακτοποιείται μεταγενέστερα με ρευστοποίηση περιουσίας ή με άλλου είδους διευθέτηση η οποία συμφωνείται εξαρχής από τα δύο μέρη. (ε) Μερική διαγραφή χρεών. Αυτή η επιλογή προβλέπει την οριστική διαγραφή μέρους της συνολικής απαίτησης του πιστωτικού ιδρύματος ώστε να διαμορφωθεί σε ύψος που εκτιμάται ότι είναι δυνατόν να εξυπηρετηθεί ομαλά. (στ) Πρόσθετη εξασφάλιση από τον δανειολήπτη στο πλαίσιο μιας ευρύτερης ευνοϊκότερης για τον δανειολήπτη ρύθμισης. (ζ) Λειτουργική αναδιάρθρωση επιχείρησης. Αλλαγή της διοίκησης αυτής όταν οι πιστώτριες τράπεζες θεωρούν την επιχείρηση βιώσιμη υπό προϋποθέσεις, αλλά η υφιστάμενη διοίκηση δεν συνεργάζεται προς αυτή την κατεύθυνση. Η συγκεκριμένη επιλογή δεν συνιστά από μόνη της τύπο ρύθμισης για τους σκοπούς αναφορών της παρούσας (απόφασης), αλλά δύναται να συνδυάζεται με τις υπόλοιπες επιλογές ρύθμισης. (η) Συμφωνίες ανταλλαγής χρέους με μετοχικό κεφάλαιο. Εφαρμόζεται σε αναδιαρθρώσεις εταιρειών, όπου μέρος του χρέους μετατρέπεται σε μετοχικό κεφάλαιο και το πιστωτικό ίδρυμα καθίσταται μέτοχος της επιχείρησης, ώστε το υπόλοιπο του χρέους να μπορεί να εξυπηρετηθεί από τις προβλεπόμενες ταμειακές ροές του δανειολήπτη.
Οριστική διευθέτηση
Στη συγκεκριμένη περίπτωση ορίζεται οποιαδήποτε μεταβολή του είδους συμβατικής σχέσης μεταξύ του πιστωτικού ιδρύματος και δανειολήπτη ή ο τερματισμός αυτής με στόχο την οριστική τακτοποίηση της απαίτησης του πιστωτικού ιδρύματος έναντι του δανειολήπτη. Σε αυτήν την περίπτωση μπορεί να συνδυάζεται με παράδοση (εθελοντική ή υποχρεωτική) της εμπράγματης εξασφάλισης στο πιστωτικό ίδρυμα προς μείωση του συνόλου της απαίτησης ή ακόμη και με ρευστοποίηση των εξασφαλίσεων προς κάλυψη της απαίτησης. Ενδεικτικά προτείνονται οι εξής λύσεις-επιλογές: (α) Εθελοντική παράδοση ενυπόθηκου ακινήτου, χωρίς να απαιτηθεί προσφυγή σε δικαστικές ενέργειες εκ μέρους του πιστωτικού ιδρύματος. Στη σχετική συμφωνία προβλέπεται ο τρόπος διευθέτησης του τυχόν υπολοίπου. (β) Μετατροπή σε χρηματοδοτική μίσθωση. Ο δανειολήπτης μεταβιβάζει την κυριότητα του ακινήτου στην τράπεζα υπογράφοντας σύμβαση χρηματοδοτικής μίσθωσης η οποία του εξασφαλίζει τη δυνατότητα μίσθωσης και χρήσης για ορισμένη ελάχιστη χρονική περίοδο (συνήθως πέντε έτη). (γ) Πώληση και ενοικίαση. Ο δανειολήπτης μεταβιβάζει την κυριότητα του ακινήτου είτε στην τράπεζα είτε σε τρίτο. Η συμφωνία μπορεί να συνοδεύεται από παραχώρηση του δικαιώματος διαμονής στο ακίνητο έναντι μισθώματος (συνήθως για ελάχιστη περίοδο τριών ετών). Στη συμφωνία προβλέπεται σαφώς ο τρόπος διευθέτησης του τυχόν υπολοίπου. (δ) Μεταβίβαση - πώληση του δανείου/αναπροσαρμοσμένο υπόλοιπο, σε άλλο ίδρυμα, πιστωτή ή χρηματοδοτικό σχήμα. (ε) Ανταλλαγή με στεγαστικό δάνειο μικρότερης αξίας. Συμφωνία που επιτρέπει σε δανειολήπτη με οικονομικές δυσκολίες που έχει υποθηκευμένη την κύρια κατοικία του ή την επαγγελματική του στέγη να την πωλήσει αγοράζοντας νέα χαμηλότερης αξίας. (στ) Διαχείριση σε εκκαθάριση. Ορίζεται η κατάσταση στην οποία η απαίτηση της τράπεζας αντιμετωπίζεται στο πλαίσιο πτωχευτικής διαδικασίας. (ζ) Ρευστοποίηση εξασφαλίσεων. Ορίζεται η κατάσταση στην οποία το πιστωτικό ίδρυμα, έχοντας καταγγείλει τη δανειακή σύμβαση, εκκινεί διαδικασίες ρευστοποίησης των εξασφαλισμένων για την ικανοποίηση της απαίτησής του. (η) Δικαστικές/Νομικές Ενέργειες: Ορίζονται οι ενέργειες οριστικής διευθέτησης που μπορεί να λαμβάνονται σε περίπτωση απουσίας ή εξάντλησης των εξασφαλίσεων και αφορούν την εκκίνηση δικαστικών ενεργειών έναντι περιουσιακών στοιχείων του δανειολήπτη για την κάλυψη των απαιτήσεων του πιστωτικού ιδρύματος.
- Δημοφιλέστερες Ειδήσεις Κατηγορίας Lifestyle
- Αλεξάνδρα Παλαιολόγου: Μιλάει για πρώτη φορά για το διαζύγιό της
- Η συγκίνηση της Κατερίνας Ζαρίφη στον αέρα της εκπομπής
- Μικροβιοφοβία
- Δες τη Σκορδά στην πρώτη εμφάνιση μετά τη γέννα
- Ολοι δείχνουν τον Αλβανό για την ηρωίνη
- Ελένη: «Είμαι μεγαλογυναίκα, έχω τρία παιδιά, θα με δείρει η μάνα σου»
- Κατερίνα Καινούργιου - Βασίλης Σταθοκωστόπουλος: Η νέα κοινή δημόσια εμφάνιση: Φωτογραφίες
- Tρέλανέ μας, Ελένη!
- 5 ναυτικά μανικιούρ που θα δοκιμάσουμε σίγουρα
- ΔΕΙΤΕ τι φόρεσαν οι celebrities στο party του «ΟΚ» που γέμισε λαμπερές παρουσίες
- Δημοφιλέστερες Ειδήσεις KoolNews
- Replay Laserblast L.I.F.E: Γίνε ECO-Warrior με το νέο επαναστατικό τζιν της Replay
- Οι 22 οδηγίες της ΤτΕ για τη ρύθμιση των «κόκκινων» δανείων
- Η Ζιζέλ και όχι η πρόεδρος της Βραζιλίας θα απονείμει το τρόπαιο του Μουντιάλ
- Προθεσμία για τις 25 Ιουνίου έλαβε ο βουλευτής της ΧΑ Μπαρμπαρούσης
- Θα ανατινάξουν live ένα βουνό στη Χιλή για να φτιάξουν το μεγαλύτερο τηλεσκόπιο του κόσμου [βίντεο]

- Τελευταία Νέα KoolNews
- Οι 22 οδηγίες της ΤτΕ για τη ρύθμιση των «κόκκινων» δανείων
- Η Ζιζέλ και όχι η πρόεδρος της Βραζιλίας θα απονείμει το τρόπαιο του Μουντιάλ
- Προθεσμία για τις 25 Ιουνίου έλαβε ο βουλευτής της ΧΑ Μπαρμπαρούσης
- Θα ανατινάξουν live ένα βουνό στη Χιλή για να φτιάξουν το μεγαλύτερο τηλεσκόπιο του κόσμου [βίντεο]
- Replay Laserblast L.I.F.E: Γίνε ECO-Warrior με το νέο επαναστατικό τζιν της Replay
- Μουντιάλ 2014: Βραζιλία – Μεξικό LIVE
- Και ξαφνικά…πρόεκυψε θέμα δραχμής στην κυβέρνηση
- Οι αναπληρωματικοί έδωσαν τη νίκη, Βέλγιο – Αλγερία 2-1
- Το τρίγωνο του Σαμαρά για την ανάπτυξη: Δεν μπορούμε συνεχώς να περικόπτουμε μισθούς
- Τελευταία Νέα Κατηγορίας Lifestyle
- Δείτε ποιος παίκτης «έριξε πόρτα» στον τελικό του Just The Two Of Us!
- Η Σακίρα μιλά για τον γάμο με Πικέ
- Pharmathen: Διεθνής τεχνολογική πρωτιά φέρνει συμφωνία με την Actavis
- 5 ναυτικά μανικιούρ που θα δοκιμάσουμε σίγουρα
- Δες τη Σκορδά στην πρώτη εμφάνιση μετά τη γέννα
- "Πάμε πακέτο" με τον ηθοποιό Στέλιο Καλαθά
- Επιχείρηση… CIA για Σουμάχερ: Με ψεύτικο όνομα η μεταφορά του στη Λωζάνη