Δ. Γεροστάθης: «Βασικός μας στόχος στη Mastercard είναι οι γρήγορες και ασφαλείς πληρωμές»

14:09 21/12/2022 - Πηγή: Emea.gr

Το digital transformation και οι ψηφιακές λύσεις πληρωμών αποτελούν ένα από τα πιο φλέγοντα θέματα της επικαιρότητας. Εσείς, που αποτελείτε έναν από τους πρώτους που έθεσαν σε εφαρμογή λύσεις πληρωμών μέσω smartphone στην ελληνική αγορά, πως εκτιμάτε την γενικότερη τάση που έχει διαμορφωθεί και γιατί είναι τόσο σημαντική αυτή η μετάβαση από την παραδοσιακή μορφή πληρωμών σε ένα πιο ευέλικτο και ψηφιακό μοντέλο; 

Δ.Γ.: Το πεδίο των ανέπαφων συναλλαγών και πόσο μάλλον πληρωμών με κινητό, έχει αλλάξει δραστικά από το μακρινό 2014, που ξεκίνησαν οι πρώτες πιλοτικές λύσεις πληρωμών με κινητό

στην Ελλάδα. Πλέον μπορούμε να πούμε με βεβαιότητα ότι τόσο η κουλτούρα των καταναλωτών / κατόχων καρτών αλλάζει, καθώς χρησιμοποιούν καθημερινά – ακόμα και για μικροποσά – το κινητό τους, όσο και των εμπόρων ή των υπαλλήλων στα ταμεία καταστημάτων, που πλέον τους φαίνεται φυσιολογικό κάποιος να πληρώνει με το κινητό του. Σε αντίθεση με τα πρώτα χρόνια, αλλά και για αρκετά επόμενα, θυμάμαι την αντίδραση των υπαλλήλων στα ταμεία να εκπλήσσονται που το POS δέχτηκε και έβγαλε απόδειξη σε πληρωμή με το κινητό, ενώ από ανασφάλεια μου ζητούσαν επίμονα να υπογράψω την απόδειξη και να το πουν στον υπεύθυνο. Το πιο μεγάλο πρόβλημα βέβαια αποτελούσε η αποδοχή των POS σε πληρωμές με το κινητό, καθώς ενώ δέχονταν ανέπαφες πληρωμές με κάρτα, χρειάστηκαν αρκετά χρόνια επίμονης προσπάθειας προκειμένου όλα τα contactless POS να «καταλαβαίνουν» τα κινητά.

Στην Ελλάδα πλέον η αποδοχή των ανέπαφων συναλλαγών αγγίζει το 100%, καθώς σχεδόν όλα πλέον τα τερματικά POS στη χώρα, δέχονται ανέπαφες πληρωμές (είτε αυτές πραγματοποιούνται μέσω κάρτας, είτε μέσω mobile συσκευής). Αξίζει να σημειώσουμε ότι οι ανέπαφες συναλλαγές, κατέχουν σήμερα το πάνω από 90% του συνόλου που πραγματοποιούνται με κάρτα, στο φυσικό κόσμο. Σε αυτό συντέλεσε και η πανδημία κατά τη διάρκεια της οποίας οι καταναλωτές επέλεγαν την «ανέπαφη πληρωμή» ή «ανέπαφη παράδοση» για λόγους υγειονομικής προστασίας.

Όσον αφορά στα ποσοστά συναλλαγών μέσω mobile συσκευής, τo 2019 το ποσοστό στην Ελλάδα αμελητέο, όταν στην Κεντρική και Ανατολική Ευρώπη ήταν 6,5%. To 2021 το ποσοστό αυτό στην Ελλάδα αυξήθηκε ελαφρώς πλησιάζοντας το 1% ενώ η τάση το 2022 είναι αυξητική και κινείται σε επίπεδα πάνω από 10%, επί των πληρωμών σε φυσικά καταστήματα.

Σε αυτό βοήθησε η μεγάλη ανάπτυξη των ψηφιακών λύσεων των Τραπεζών, με κυρίαρχο το mobile Banking, το οποίο αποτελεί σήμερα το βασικό εργαλείο των καταναλωτών για τη συναλλακτική σχέση με την Τράπεζα. Στο πλαίσιο αυτό, οι μεγάλες Τράπεζες προχώρησαν αρχικά στην ενεργοποίηση NFC πληρωμών με χρήση των δικών τους ψηφιακών πορτοφολιών και στη συνέχεια υιοθέτησαν λύσεις από εφαρμογές τεχνολογικών κολοσσών.

Στη χώρα μας, οι κάτοχοι καρτών Mastercard έχουν ήδη τη δυνατότητα να  απολαμβάνουν τα πλεονεκτήματα της νέας γενιάς συναλλαγών μέσω Apple Pay, Google Pay, Garmin Pay και αποκλειστικά μέσω Xiaomi Pay, αλλά και μέσα από τα ψηφιακά πορτοφόλια των τραπεζών.

Η προσωπική μου εκτίμηση είναι ότι την επόμενη πενταετία ο ρυθμός ανάπτυξης των ανέπαφων συναλλαγών μέσω mobile συσκευών θα είναι ραγδαίος, με την τεχνολογία να μετασχηματίζει ριζικά τον τομέα των πληρωμών. 

Η Mastercard διαθέτει μία σημαντική γκάμα λύσεων στο χαρτοφυλάκιό της. Θα μπορούσατε να μας παρουσιάσετε τα καινοτόμα ψηφιακά εργαλεία της εταιρείας, καθώς και πως εσείς ο ίδιος εκτιμάτε την ανταπόκριση των τριών χωρών για τις οποίες είσαστε υπεύθυνος (Ελλάδα, Κύπρο & Μάλτα); Η ανάγκη για ψηφιακές λύσεις μεταφράζεται σε «νούμερα» (ο κόσμος αξιοποιεί τα ψηφιακά εργαλεία) ή οι περισσότεροι επιλέγουν να πραγματοποιούν τις πληρωμές τους με τον «πατροπαράδοτο» τρόπο;

Δ.Γ.: Οι ηλεκτρονικές αγορές πρέπει να είναι απλές, γρήγορες και ασφαλείς. Αλλά αυτό δεν συμβαίνει πάντα, γι’ αυτό και η Mastercard δεσμεύεται στην ανάπτυξη προηγμένης τεχνολογίας ταυτοποίησης, για να συμβάλει στη βελτίωση των πληροφοριών που παρέχει σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα σε όλο τον κόσμο, σε πραγματικό χρόνο. Αυτό απορρέει από τη μακροχρόνια δέσμευση μας, να παρέχουμε προηγμένες τεχνολογίες που συμβάλλουν στη δημιουργία ενός ασφαλούς και ευημερούντος ψηφιακού οικοσυστήματος για όλους.

Πλέον, η κάρτα από μόνη της αποτελεί ένα ψηφιακό εργαλείο, καθώς τη συναντάμε όλο και λιγότερο στην παραδοσιακή της μορφή (πλαστικό), αλλά τη βλέπουμε στην ψηφιακή της μορφή εντός ψηφιακού πορτοφολιού, για αγορές σε φυσικά καταστήματα αλλά και online. Εκεί ακριβώς έρχεται η προηγμένη τεχνολογία ασφάλειας Tokenization από τη Mastercard, κατά την οποία τα πραγματικά δεδομένα της κάρτας δεν αποθηκεύονται στη συσκευή, αλλά δημιουργείται ένας κρυπτογραφημένος αριθμός κάρτας ο οποίος χρησιμοποιείται για την ολοκλήρωση της συναλλαγής. Η συγκεκριμένη τεχνολογία έχει ήδη υιοθετηθεί από την πλειονότητα των Τραπεζών σε Ελλάδα, Κύπρο και Μάλτα, ενώ παράλληλα, ολοένα και περισσότεροι έμποροι υιοθετούν ήδη τη λύση tokenization για ασφαλή αποθήκευση και μεταφορά των στοιχείων Mastercard καρτών, προσφέροντας την μέγιστη ασφάλεια των ψηφιακών συναλλαγών.

Αξίζει να σημειωθεί, ότι όλο και μεγαλύτερο μέρος του εμπορίου γίνεται πλέον online, οπότε προτεραιότητα αποτελεί η διασφάλιση της ομαλής εμπειρίας του πελάτη, με την ταυτόχρονη ασφάλεια της συναλλαγής. Η Mastercard παρέχει μία ευρεία γκάμα ψηφιακών εργαλείων που αφορά στην προστασία των καταναλωτών, μέσω ανίχνευσης συναλλαγών απάτης, ενώ ταυτόχρονα διαθέτει λύσεις κυβερνοασφάλειας, τόσο για τράπεζες όσο και για επιχειρήσεις, ενισχύοντας την προστασία των οργανισμών από κυβερνοεπιθέσεις, οι οποίες μπορούν να οδηγήσουν σε διακοπές λειτουργίας της εφαρμογής, κλοπή ευαίσθητων δεδομένων, δυσφήμιση, πρόστιμα συμμόρφωσης και άλλες δυσμενείς συνέπειες. Τέλος θα ήθελα να αναφερθώ και στην νέα τάση του Crypto, η οποία έχει αποσπάσει έντονο ενδιαφέρον και δείχνει να έχει προοπτική, πλην όμως ενέχει κινδύνους, τους οποίους η Mastercard μπορεί να τους αξιολογήσει και να βοηθήσει τους οργανισμούς από περιπτώσεις απάτης.

Τα τελευταία χρόνια παρατηρήθηκε μεγάλη στροφή των καταναλωτών στο ηλεκτρονικό εμπόριο. Πώς πιστεύετε ότι η τάση αυτή θα εξελιχθεί; Παράλληλα, η στροφή αυτή πιστεύετε ότι συνέβαλλε περισσότερο στην εξοικείωση των καταναλωτών με της ψηφιακές πληρωμές;

Δ.Γ.: Κατά τη διάρκεια της πανδημίας, πολλά μικρά καταστήματα μπήκαν στο ηλεκτρονικό εμπόριο, ως «συνέπεια» των συνεχόμενων lockdowns. Στις περισσότερες περιπτώσεις, αυτό πραγματοποιήθηκε μέσω της ένταξής τους σε marketplaces, καθώς έτσι μπόρεσαν άμεσα, να λαμβάνουν και να εξυπηρετούν online αγορές χωρίς να απαιτείται υλοποίηση από τις επιχειρήσεις εξοικονομώντας έτσι χρόνο και χρήμα.

Παράλληλα κατά το ανωτέρω διάστημα, θεσπίστηκε η Ισχυρή Ταυτοποίηση Πελατών – στη γλώσσα μας Secure Customer Authentication (SCA)- η ευρωπαϊκή οδηγία PSD2. Πλέον, η Ισχυρή Ταυτοποίηση Πελατών είναι διαθέσιμη από όλες τις τράπεζες και εμπόρους στην Ελλάδα, προσφέροντας βελτιωμένη ασφάλεια για τους κατόχους καρτών, αλλά και αναβάθμιση της εμπειρίας που αφορά τις πληρωμές του χρήστη. Σε αυτό συνέβαλε σημαντικά η προσπάθεια της Mastercard, των τραπεζών και των επιχειρήσεων ηλεκτρονικού εμπορίου για αναβάθμιση της εμπειρίας πελάτη αλλά και οι καμπάνιες ενημέρωσης και εκπαίδευσης προς τους καταναλωτές. Αυτή η εξέλιξη βοήθησε ουσιαστικά στην κατακόρυφη αύξηση χρήσης της χρεωστικής κάρτας ως το κύριο μέσο πληρωμής online, αφήνοντας ως δεύτερη επιλογή τη χρήση μετρητών κατά την παράδοση, που παραδοσιακά κυριαρχούσε τα προηγούμενα χρόνια. 

Στην Ελλάδα με στοιχεία του 2021, ήδη το 80% των κατοίκων είναι συνδεδεμένοι online χωρίς ουσιαστικά τεχνικά προβλήματα, με την μεγάλη διείσδυση των smartphone να φέρει περισσότερη ανάπτυξη του ηλεκτρονικού εμπορίου τα επόμενα χρόνια. Σύμφωνα με προβλέψεις, το ηλεκτρονικό εμπόριο αναμένεται να συνεχίσει να εμφανίζει ανάπτυξη της τάξεως 20-30%, γεγονός που καταδεικνύεται και από την ευρεία πλέον, χρήση διαδικτυακών υπηρεσιών από τους καταναλωτές στην καθημερινότητα τους.

Ποιοι είναι οι στόχοι σας για την επόμενη πενταετία; Πιστεύετε ότι το τοπίο των πληρωμών θα συνεχίσει να μεταβάλλεται με τους ίδιους ρυθμούς;

Δ.Γ.: Στη Mastercard, όπως προείπα, δουλεύουμε έχοντας σαν κύριο και βασικό μας στόχο, να προσφέρουμε στους κατόχους καρτών μας και στους συνεργάτες μας, εύκολες, γρήγορες και ασφαλείς πληρωμές. Είμαστε εταιρεία ηγέτης στον κλάδο των πληρωμών και με βάση αυτό, είμαστε πρωτοπόροι στην ανάπτυξη λύσεων, δείχνοντας τον δρόμο για το αύριο των συναλλαγών.

Στη χώρα μας σήμερα, είμαστε στο 33% στη διείσδυση καρτών στην καταναλωτική δαπάνη,  με τον μέσο όρο στην Ευρώπη των 27 και το Ηνωμένο Βασίλειο να βρίσκεται στο 40%. Σημαντική παράμετρο αποτελεί το γεγονός ότι η Ελλάδα είναι η καλύτερα terminalized χώρα στην Ευρώπη, διαθέτοντάς ένα δίκτυο 775 χιλιάδων τερματικών για 820 χιλιάδες εμπόρους. Στο Ηλεκτρονικό εμπόριο οι δείκτες είναι θετικοί τόσο αναφορικά με την εμπειρία πελάτη κατά την πληρωμή, όσο και με τα ποσοστά απάτης, τα οποία είναι χαμηλά. Παράλληλα, το τοπίο συνεχώς εξελίσσεται, καθώς εισέρχονται και διαφορετικοί «παίκτες» στον τομέα των πληρωμών, σε τομείς όπως το Crypto, το BNPL και το Digital Euro, οπότε αναμένουμε ένα «μείγμα», το οποίο την επόμενη πενταετία, θα είναι συντριπτικά υπέρ των ψηφιακών πληρωμών έναντι των μετρητών, με μία πληθώρα διαφορετικών λύσεων πληρωμής να είναι στη διάθεση του καταναλωτή. Τέλος, υψηλή μας προτεραιότητα θα παραμείνει η ασφάλεια στις συναλλαγές έτσι ώστε η Mastercard να βρίσκεται πάντα ένα βήμα μπροστά, παρέχοντας λύσεις ασφάλειας, μέσα από τεχνολογίες αιχμής.