Έρχεται νέο πλαίσιο για οφειλές προσώπων και μικρομεσαίων επιχειρήσεων

11:40 18/9/2016 - Πηγή: New Money

Του Δημήτρη Μαρκόπουλου

Ένα εντελώς καινούριο περιβάλλον διαχείρισης των ληξιπρόθεσμων οφειλών φυσικών προσώπων, καθώς και μικρών και μεσαίων επιχειρήσεων προς τις τράπεζες και τους δανειστές, ετοιμάζεται να παρουσιάσει εντός των επόμενων ημερών η κυβέρνηση.

Υπό την πίεση της τρόικας και σε συνεννόηση με τις τράπεζες και την Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, το υπουργείο Οικονομικών προετοιμάζεται για τη νέα

κατάσταση που θα διαμορφωθεί και σε μεγάλο βαθμό θα βοηθήσει στην οργάνωση της επόμενης μέρας του χάρτη στη μικρομεσαία επιχειρηματικότητα που λόγω δανείων άνω των 20 δισ. ευρώ στενάζει. Ταυτόχρονα, όμως, για όσους φανούν ασυνεπείς οι νέες ρυθμίσεις που θα προωθηθούν κρύβουν ξαφνικό θάνατο, χρεοκοπίες και μαύρο μέλλον, καθώς με τον κωδικό «τελευταία ευκαιρία» που προωθείται θα υπάρξουν οπωσδήποτε θύματα. Παράλληλα, η δημιουργία ειδικής διαδικτυακής πλατφόρμας κατόπτευσης της περιουσίας των δανειοληπτών δεν θα αφήνει τίποτα στο σκοτάδι, με ό,τι συνεπάγεται αυτό.

Ξεκάθαρο, λοιπόν, είναι ότι με βάση το νέο σχέδιο που σήμερα παρουσιάζει το «business stories», εισάγεται στις ζωές χιλιάδων μικρομεσαίων δανειοληπτών η έννοια «αξιολόγηση βιωσιμότητας». Πρόκειται για το business plan που κάθε οφειλέτης θα είναι πλέον υποχρεωμένος να καταθέτει ώστε να μπορέσει να γλιτώσει την πτώχευση, να σώσει την επιχείρηση αλλά και τα προσωπικά περιουσιακά του στοιχεία, τα οποία θα πρέπει να αναφέρει ώστε να πάρει τις ανακουφίσεις του νέου πλαισίου. Το non paper λοιπόν που αυτή τη στιγμή προωθείται και συζητιέται πριν από τις τελικές αποφάσεις φέρει τον τίτλο «Εγγραφο για την πολιτική των βασικών διατάξεων του νέου εξωδικαστικού νόμου για την αναδιάρθρωση του χρέους των επιχειρήσεων και επαγγελματιών». Πρόκειται για το πλαίσιο OWC, όπως αναφέρεται σε κύκλους των διαπραγματευτών, το οποίο ανήκει στα περίφημα προαπαιτούμενα και αφορά τόσο φυσικά πρόσωπα όσο και μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις.

Η διαδικασία

Η δουλειά που έχει γίνει από τους εμπλεκόμενους φορείς είχε στόχο να μειώσει κατά το δυνατόν τη γραφειοκρατία και να δώσει λύσεις που δεν θα βραχυκυκλώνουν τον οφειλέτη. Παρά ταύτα, από όσους χρωστάνε θα πρέπει να ακολουθηθεί μια συγκεκριμένη διαδικασία ώστε να περισώσουν οτιδήποτε μπορεί να σωθεί. Κάπως έτσι, οι οφειλέτες για να εκκινήσουν την όλη διαδικασία θα πρέπει να συμπληρώσουν αρχικά μια αίτηση ώστε να ενταχθούν στη διαδικασία αναδιάρθρωσης των χρεών τους εξωδικστικά.

Όλα τα χρέη του ίδιου οφειλέτη μπορούν να επιλυθούν μέσω της διαδικασίας αναδιάρθρωσής τους, εκτός από εκείνα προς τους μετόχους ή διευθυντές του, σε περίπτωση συνδεόμενων προσώπων με τον οφειλέτη, ανθρώπων με συγγενικές σχέσεις μαζί του ή με συνδεδεμένες επιχειρήσεις. Η όλη διαδικασία λοιπόν θα ξεκινά με τη συμπλήρωση από το ενδιαφερόμενο φυσικό πρόσωπο ή εταιρεία ειδικής αίτησης ένταξης στην εξωδικαστική ρύθμιση χρεών που θα βρίσκεται εντός του site της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους. Η αίτηση θα περιγράφει την επιχειρηματική δραστηριότητα του οφειλέτη, θα δίνει ένα background της οικονομικής του κατάστασης και της τρέχουσας συγκυρίας στην οποία βρίσκεται και θα περιλαμβάνει μια πλήρη λίστα των πάγιων περιουσιακών στοιχείων του με ειδική αναφορά στις εξασφαλίσεις, στις απαιτήσεις του έναντι τρίτων καθώς και πλήρη στοιχεία και πληροφορίες για τον ίδιο και τους δανειστές του. Περί τα 15 έγγραφα απαιτείται να συνοδεύουν τη συγκεκριμένη αίτηση. Πρόκειται για τα Ε1, Ε3, Ε5, Ε9 του οφειλέτη, το εκκαθαριστικό του, την κατάσταση ΕΝΦΙΑ, βεβαίωση οφειλών και υποχρεώσεων προς το Δημόσιο, βεβαίωση από τον ασφαλιστικό του φορέα, βεβαίωση ότι δεν έχει χρεοκοπήσει, ποινικό μητρώο, τις φορολογικές δηλώσεις της τελευταίας πενταετίας κ.λπ.

Μετά την κατάθεση όλων των παραπάνω, η Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους θα πρέπει να επιλέξει έναν συντονιστή (αυτό θα γίνεται από ένα αυτοματοποιημένο σύστημα πιστοποιημένων επαγγελματιών με τη συμμετοχή του υπουργείου Δικαιοσύνης) ο οποίος θα διαμένει στην περιοχή κατοικίας του οφειλέτη. Ο συντονιστής θα πρέπει να προωθήσει την αίτηση του δανειολήπτη σε όλους τους πιστωτές του και να τους καλέσει σε κοινή συνάντηση με τον οφειλέτη τουλάχιστον 15 ημέρες πριν. Δέκα ημέρες νωρίτερα οι πιστωτές θα πρέπει να γνωστοποιούν γραπτώς αν θα παραβρεθούν ή όχι, ενώ ο συντονιστής θα τους προωθεί την αίτηση και όλα τα έγγραφα που θα έχει προσκομίσει ο οφειλέτης.

Όλα στο site

Οπως ξεκάθαρα παρουσιάζεται στην 4η σελίδα του εγγράφου, «η αξιολόγηση της βιωσιμότητας θα διεξάγεται μέσω μιας στάνταρ διαδικασίας που θα χρησιμοποιεί ηλεκτρονική πλατφόρμα που θα βρίσκεται στο site της Ειδικής Γραμματείας Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους». Θα πρόκειται για έναν ανοικτό χώρο όπου, εκτός των όσων δανειοληπτών και οφειλετών σώζονται, θα φιλοξενούνται και οι περιπτώσεις που δεν θα επιλύονται, άρα θα περνάνε στη φάση της χρεοκοπίας.

Αυτό είναι λογικό, καθώς δεν μπορεί ένα σύστημα τέτοιου είδους να έχει λύσεις για όλες τις περιπτώσεις. Κάπως έτσι, όμως, το εν λόγω site θα εξελιχθεί σε ένα τύπου www.xreokopia.gr, καθώς εκτός των «success stories» θα περιλαμβάνει και όσους δεν βρήκαν λύση στο πρόβλημά τους.

Παράλληλα, η επισήμανση του εγγράφου που δημιουργεί ερωτήματα και μένει να αποσαφηνιστεί είναι εκείνη που αναφέρει ότι «η πλατφόρμα θα πρέπει να είναι προσβάσιμη από το κάθε ενδιαφερόμενο μέρος και θα χρησιμοποιείται κατόπιν συμπλήρωσης αίτησης». Εδώ γεννάται ένα ερώτημα για την προστασία των προσωπικών δεδομένων των οφειλετών και για την καταστρατήγηση των δικαιωμάτων ιδιωτικότητας, ανάλογων με αυτά του «πόθεν έσχες» που τελικά πήρε πίσω το υπουργείο Οικονομικών προ ολίγων ημερών.
Θα πρέπει να πούμε επίσης ότι η αξιολόγηση βιωσιμότητας που ηλεκτρονικά θα αναρτάται θα περιλαμβάνει, εκτός των άλλων, την αξία σε ρευστό των περιουσιακών στοιχείων του οφειλέτη αλλά και των ανθρώπων που είναι υπεύθυνα για τα δάνειά του στην περίπτωση διαδικασίας πτώχευσης ή εκτέλεσης. Τα πάγια περιουσιακά στοιχεία θα εκτιμώνται από πιστοποιημένους αξιολογητές που θα ακολουθούν τα διεθνή στάνταρ. Ενδιαφέρον, τέλος, έχει το γεγονός ότι το πλάνο αποπληρωμής των υποχρεώσεων θα προτείνεται από τον ίδιο τον οφειλέτη και θα υπολογίζεται στη βάση της αξιολόγησης βιωσιμότητας.