Πόσο μειώνεται η δόση στα δάνεια μετά τη νέα μείωση των επιτοκίων

16:54 13/12/2024 - Πηγή: Dimosio

Η αγορά βρίσκεται πολύ κοντά στην απομάκρυνση του «πέπλου προστασίας» από τα επιτόκια των στεγαστικών δανείων, με τις τελευταίες εξελίξεις να οδηγούν τις δόσεις σε επίπεδα χαμηλότερα από αυτά που εξασφάλιζε το όριο που είχαν θέσει οι τράπεζες κατά την περίοδο του ανοδικού κύκλου των επιτοκίων.

Η απόφαση της Κριστίν Λαγκάρντ να μειώσει το επιτόκιο των πράξεων κύριας αναχρηματοδότησης κατά 0,25% στο 3%, προστίθεται στην πορεία αποκλιμάκωσης του euribor, το οποίο αποτυπώνει τις μελλοντικές αποφάσεις της ΕΚΤ.

Στην τελευταία μέτρηση, το euribor για τον 1 μήνα είναι στο 2,924% και για τους 3 μήνες στο 2,888%, φτάνοντας κοντά στα επίπεδα στα οποία οι μεγάλες ελληνικές τράπεζες είχαν παρέμβει για να περιορίσουν την άνοδο του κόστους χρηματοδότησης πριν από δύο χρόνια.

Σύμφωνα με την απόφαση της κάθε τράπεζας, τα στεγαστικά δάνεια με κυμαινόμενο επιτόκιο δεν θα ακολουθούν πια την αύξηση του euribor όταν το επιτόκιο φτάσει το 2,7% για τον 1 μήνα ή το 2,85% για τους 3 μήνες, συν το περιθώριο που είχε οριστεί.

Η απόφαση αυτή, την οποία υποστήριξαν αυτοβούλως οι τράπεζες, ήρθε σε μια δύσκολη περίοδο για την οικονομία, όπου το κόστος χρηματοδότησης αυξανόταν για κάθε τύπο δανείου, τόσο για επιχειρήσεις όσο και για νοικοκυριά.

Η αναστολή της αύξησης στα επιτόκια των κυμαινόμενων στεγαστικών δανείων ενεργοποιήθηκε τον Μάιο του 2023, καλύπτοντας όλα τα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου, με ημερομηνία αναφοράς τον Μάρτιο του 2023.

Αυτό το μέτρο είχε σκοπό να προστατεύσει τους δανειολήπτες, με τον τραπεζικό τομέα να απορροφά μέρος της αύξησης του κόστους χρηματοδότησης, ως ένδειξη στήριξης για όσους ήταν συνεπείς στις πληρωμές τους.

Αρχικά, η προστασία αυτή προοριζόταν να διαρκέσει μέχρι τον Μάιο του 2025, εκτός εάν οι συνθήκες άλλαζαν. Μετά τη χθεσινή μείωση των επιτοκίων και το ενδεχόμενο νέων μειώσεων στις αρχές του 2025, ειδικά μιας πιο σημαντικής μείωσης κατά 50%, οι συνθήκες ενδέχεται να καταστήσουν άχρηστο αυτό το προστατευτικό μέτρο.

Οι δόσεις των δανείων, πλέον, αναμένονται να είναι χαμηλότερες από το επίπεδο της προστασίας που είχε θεσπιστεί, δεδομένου ότι το κυμαινόμενο επιτόκιο που συνδέεται με το euribor αναμένεται να κινείται σε χαμηλότερα επίπεδα.

Η αποκλιμάκωση επιτοκίων από την ΕΚΤ εννοείται ότι δεν επηρεάζει τα σταθερά επιτόκια, παρά μόνο τα κυμαινόμενα. Όμως από την άλλη πλευρά αποτελεί τάση που ενσωματώνεται και σε προγράμματα μη μεταβλητών επιτοκίων. Αυτό σημαίνει ότι τα νέα προγράμματα σταθερούς διάρκειας, που ενδεχομένως θα λανσάρουν ή θα ανακοινώσουν οι τράπεζες, θα έχουν καλύτερη τιμολόγηση από τα σταθερά που ήταν ενός έτους πριν.

Μέσα στο τρέχον έτος το euribor μειώθηκε πάνω από 100 μονάδες βάσης, όταν από το υψηλό του 4% έφτασε στο 2,9%, αποδεικνύοντας με τον πιο εύληπτο τρόπο πώς οι αγορές προεξοφλούν τις νομισματικές αποφάσεις πριν καν αυτές εκδοθούν.

Παραδείγματα: Πώς αλλάζει η δόση του στεγαστικού με τη νέα μείωση

Για τους δανειολήπτες στεγαστικών δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου οι χθεσινές αποφάσεις της ΕΚΤ σημαίνουν ακόμη φθηνότερη δόση, για το 25% της αλλαγής του επιτοκίου παρέμβασης, που επηρεάζει το euribor και την τελική κοστολόγηση. Για παράδειγμα, δανειολήπτης στεγαστικού δανείου με κυμαινόμενο επιτόκιο (2,9% euribor συν spread 1,50%), δηλαδή με συνολικό τελικό επιτόκιο 4,40%, αν είχε ακόμη ένα υπόλοιπο δανείου να αποπληρώσει ύψους 60.000 ευρώ για άλλα 15 έτη, θα δει μετά τη νέα μείωση τη δόση του να μειώνεται από τα 455,94 ευρώ στα 448,34 ευρώ.

Σε αντίστοιχη περίπτωση, αν το άληκτο κεφάλαιο είναι ακόμη πιο λίγο, π.χ. 45.000 ευρώ, με ίδιους όρους σε διάρκεια εξόφλησης και επιτοκίου, αντί για δόση 341, 95 ευρώ που θα πλήρωνε για 4,40% για 15 έτη, μετά το μείον 0,25% θα πληρώσει 336,25 ευρώ με επιτόκιο 4,15%.

Όσο πιο μεγάλο είναι το υπόλοιπο του δανείου, τόσο πιο αισθητή είναι η διαφορά ακόμη και για το οριακό 0,25%. Για παράδειγμα, αν το δάνειο που μένει να εξοφληθεί είναι 120.000 ευρώ, με επιτόκιο 4,40% η δόση είναι 911,87 ευρώ και μετά τη μείωση πέφτει στα 896,67 ευρώ, για ίδια ακριβώς διάρκεια δεκαπενταετίας.

Διαβάστε ΕΔΩ περισσότερες ειδήσεις