Στεγαστικό δάνειο: Τα υπέρ και τα κατά μιας μεγάλης απόφασης – Τι να προσέξεις για να μην… τρέχεις

08:02 19/10/2024 - Πηγή: Emea.gr

Είναι σίγουρο πως κάποια στιγμή στη ζωή μας πρέπει να πάρουμε αποφάσεις. Μικρές ή μεγάλες. Στις μικρές ενδεχομένως να έχουμε περιθώρια ελιγμών. Στις μεγάλες, τα πράγματα αλλάζουν. Χρειάζεται σύνεση, αποφασιστικότητα και ανθρώπους δίπλα μας που θα γνωρίζουν και θα μας βάλουν να περπατήσουμε στα παπούτσια τους, που λένε και στην Αμερική.

Ένα από αυτά τα σημαντικά θέματα είναι και η απόφαση απόκτησης στεγαστικού δανείου, καθώς είναι απόφαση ζωής και θέλει καλή προετοιμασία πριν την πάρεις.

Με αφορμή ότι η αγορά σπιτιού, προσπαθήσαμε στο BV, να φτιάξουμε έναν απλό οδηγό για να καθοδηγήσει τον ενδιαφερόμενο στην περίπτωση που επιθυμεί να αποκτήσει ένα στεγαστικό δάνειο και το μελλοντικό «κεραμίδι» για τον ίδιο και την οικογένεια του.

5 πράγματα που πρέπει να ξέρεις πριν κάνεις έρευνα αγοράς στεγαστικού δανείου.

Το ποσό της χρηματοδότησης δε μπορεί να ξεπερνά το 80-90% της αξίας του ακινήτουΚάθε τράπεζα προσφέρει διαφορετικούς όρους συμβολαίουΤο πραγματικό κόστος περιλαμβάνει και «κρυφές» χρεώσεις πέρα από το δάνειοΣτη λήξη του δανείου η ηλικία σου δεν μπορεί να ξεπερνά τα 70-80 χρόνιαΤο ποσό για όλα τα δάνεια σου δεν μπορεί να ξεπερνά το 40% του εισοδήματός Το ποσό της χρηματοδότησης δε μπορεί να ξεπερνά το 80 – 90% της αξίας του ακινήτου

Αν δηλαδή η αξία του ακινήτου είναι 150.000 ευρώ, τότε η χρηματοδότηση από την τράπεζα μπορεί να φτάσει μέχρι τα 120 με 130.000 ευρώ. Τα υπόλοιπα χρήματα που θα χρειαστεί ο δανειολήπτης θα πρέπει ήδη να τα έχει. Η εκτιμώμενη αξία του ακινήτου που θα προσφερθεί ως εξασφάλιση είναι κρίσιμη.

Κάθε τράπεζα προσφέρει διαφορετικούς όρους συμβολαίου

Γι’ αυτό είναι σημαντικό να κάνει ο δανειολήπτης μια καλή έρευνα αγοράς πριν την απόφασή του. Κάθε τράπεζα μπορεί να προσφέρει διαφορετικό τρόπο υπολογισμού του ύψους του δανείου, διαφορετική διάρκεια, διαφορετικό επιτόκιο, διαφορετικές επιβαρύνσεις, διαφορετικούς όρους προεξόφλησης ή ακόμη και διαφορετικές διασφαλίσεις. Βέβαια καλό θα ήταν να ξεκινήσει κάποιος την έρευνα από την τράπεζα στην οποία διατηρεί λογαριασμό, καθώς είναι πιο εύκολο να του ανοίξουν οι «πόρτες».

Το πραγματικό κόστος περιλαμβάνει και «κρυφές» χρεώσεις πέρα από το δάνειο

Η διαδικασία χορήγησης στεγαστικού δανείου είναι χρονοβόρα και περίπλοκη. Πέρα από το μεγάλο χρονικό διάστημα που απαιτεί για την ολοκλήρωσή της, η διαδικασία περιλαμβάνει επιπλέον έξοδα όπως είναι: οι τόκοι υπερημερίας και έξοδα αυτών, έξοδα φακέλου (δηλαδή διαδικαστικά), ασφαλιστικές καλύψεις, εγγύηση, ποινή προεξόφλησης και διάφορες άλλες δαπάνες. Για το λόγο αυτό, είναι καθοριστικής σημασίας να κάνετε πολλές ερωτήσεις και να διαβάσετε τα «μικρά γράμματα».

Στη λήξη του δανείου η ηλικία σου δεν μπορεί να ξεπερνά ένα όριο

Εξαιρετικά σημαντικό στοιχείο είναι η ηλικία του πρωτοφειλέτη, καθώς αυτή δεν μπορεί να ξεπερνά τα 70 με 80 χρόνια όταν ορίζεται η λήξη του δανείου και αυτό καθώς είναι ιδιαίτερα άκομψο, να μεταφέρετε ένα χρέος, ακόμη και αν πρόκειται για σπίτι, σε επόμενη γενιά, που ενδεχομένως να μην μπορεί αν το εξυπηρετήσει.

Το ποσό για όλα τα δάνεια σου δεν μπορεί να ξεπερνά το 40% του εισοδήματός σου

Ας περάσουμε τώρα στο κομμάτι του εισοδήματος του πρωτοφειλέτη. Αν για παράδειγμα υπάρχει και καταναλωτικό δάνειο στο ίδιο όνομά για το οποίο πληρώνει 150 ευρώ το μήνα και το μηνιαίο εισόδημα είναι 1000 ευρώ, τότε η δόση που θα καθοριστεί για το στεγαστικό  δεν μπορεί να ξεπερνά τα 250 ευρώ. Αυτό είναι σημαντικό, γιατί όσο πιο μικρή η μηνιαία δόση που καθορίζεται, τόσο μεγαλύτερη η διάρκεια του δανείου και τόσο μεγαλύτερο και το τελικό ποσό αποπληρωμής.

Τι είδη εξασφαλίσεων χρειάζονται για στεγαστικό δάνειο

Όταν ζητάτε στεγαστικό δάνειο, είναι συνήθως απαραίτητο να προσφέρετε κάποια μορφή εξασφάλισης. Ακολουθούν τα κυριότερα είδη εξασφαλίσεων που απαιτούνται:

Προσημείωση ακινήτου

Η προσημείωση του ακινήτου που αγοράζετε ή ανακαινίζετε είναι η πιο κοινή μορφή εξασφάλισης. Αυτό σημαίνει ότι το ακίνητο χρησιμοποιείται ως εγγύηση για τη χορήγηση του δανείου.  Η εγγραφή της προσημείωσης γίνεται στο Ειρηνοδικείο και απαιτεί την παρουσία όλων των ιδιοκτητών του ακινήτου και των νομικών εκπροσώπων τους.

Ενεχυρίαση μετρητών ή τίτλων

Μπορείτε να ενεχυριάσετε μετρητά που έχετε σε προθεσμιακή κατάθεση ή τίτλους, όπως αμοιβαία κεφάλαια. Σε αυτή την περίπτωση, υπογράφετε μια σύμβαση ενεχυρίασης και το ποσό που ενεχυριάζετε συνήθως πρέπει να είναι ίσο με το ποσό του δανείου.

Ασφάλεια ακινήτου

Είναι υποχρεωτική η ασφάλιση του ακινήτου για κινδύνους όπως πυρκαγιά και φυσικές καταστροφές και για αυτό πρέπει να προσκομίσετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο κατά την υπογραφή της σύμβασης του δανείου.

Εγγυητής

Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορεί να απαιτείται εγγυητής, ειδικά αν το δάνειο έχει προσημείωση σε ακίνητο με άλλους ιδιοκτήτες ή αν οι μηνιαίες δόσεις σας ξεπερνούν ένα συγκεκριμένο ποσοστό του εισοδήματός σας. Αυτές οι εξασφαλίσεις λειτουργούν ως εγγύηση για τον δανειστή ότι θα μπορέσει να ανακτήσει τα χρήματα που έχει δανείσει σε περίπτωση αθέτησης των όρων αποπληρωμής από τον δανειολήπτη. Βέβαια θα πρέπει να σκεφτεί ο ενδιαφερόμενος πως στο λαιμό του, με την σύναψη του δανείου παίρνει και τον άλλον άνθρωπο, για αυτό θα πρέπει να είναι ιδιαίτερα προσεκτικός και επιμελής στην εξόφληση του δανείου.