Πώς να μειώσετε το επιτόκιο του δανείου σας

08:03 20/2/2014 - Πηγή: Matrix24

H συγκέντρωση όλων των τραπεζικών εργασιών σε μια τράπεζα, πρόσθετες εξασφαλίσεις καθώς και η σύνδεση των επαγγελματικών με τις προσωπικές χρηματοδοτικές ανάγκες αποτελούν ορισμένες έξυπνες λύσεις για να εξασφαλίσει κανείς καλύτερους όρους, δηλαδή χαμηλότερα επιτόκια, από την τράπεζά του.

Σύμφωνα με στελέχη τραπεζών, οι τράπεζες αντιμετωπίζουν εντελώς διαφορετικά

τα νοικοκυριά που είτε τους προσφέρουν μεγαλύτερες εξασφαλίσεις είτε τους «φέρνουν» πρόσθετα έσοδα από σειρά τραπεζοασφαλιστικών δραστηριοτήτων ή άλλες τραπεζικές εργασίες. Tο μεγάλο κέρδος αυτής της έμμεσης ενίσχυσης είναι ότι εξασφαλίζουν επιτόκια δανείων αισθητά χαμηλότερα των επιτοκίων που δίνονται στη μεγάλη μάζα των δανειοληπτών.

Oι πρόσθετες εξασφαλίσεις αποτελούν ένα ισχυρότατο δέλεαρ για τις τράπεζες και όσοι είναι σε θέση να τις προσφέρουν θα πετύχουν πολύ καλύτερους όρους σε σχέση με αυτούς που απολαμβάνουν οι περισσότεροι δανειολήπτες. Aπαραίτητη προϋπόθεση για την χορήγηση στεγαστικού δανείου είναι η προσημείωση από την τράπεζα του ακινήτου που αγοράζεται. O λόγος που τα στεγαστικά δάνεια προσφέρονται με χαμηλά επιτόκια είναι ότι οι τράπεζες αισθάνονται τη σιγουριά της εξασφάλισης, δηλαδή του ακινήτου που έχει προσφερθεί ως εγγύηση για την ομαλή εξυπηρέτηση του δανείου.

Όσο πιο σίγουρη αισθάνεται μια τράπεζα για έναν δανειολήπτη τόσο καλύτερη τιμολόγηση, δηλαδή χαμηλότερα επιτόκια μπορεί να προσφέρει. Έτσι αν κάποιος διαθέτει, ένα εξοχικό ή ένα οικόπεδο ή άλλο ακίνητο, μπορεί να το προσφέρει ως πρόσθετη εξασφάλιση στην τράπεζα (δηλαδή η τράπεζα να πραγματοποιήσει προσημείωση υπέρ της και σε δεύτερο ακίνητο) εξασφαλίζοντας σημαντική μείωση επιτοκίου. Aκόμα μεγαλύτερη διαπραγματευτική δύναμη στον δανειολήπτη δίνουν τα μετρητά.

Aν κάποιος έχει συγκεντρωμένο κεφάλαιο 30.000 – 50.000 ευρώ και θέλει να το διατηρήσει και να αγοράσει ακίνητο μέσω στεγαστικού δανείου (είτε για να εκμεταλλευτεί τα χαμηλά επιτόκια είτε γιατί η αποταμίευση αποτελεί μεγαλύτερη πειθαρχία και προσπάθεια) μπορεί να αξιοποιήσει τα κεφάλαια που έχει συγκεντρώσει ως εγγύηση προς την τράπεζα. Δηλαδή, να καταθέσει τα χρήματα σε ειδικό δεσμευμένο λογαριασμό, εξασφαλίζοντας χαμηλότερο επιτόκιο. Σύμφωνα με στελέχη τραπεζών πολλοί δανειολήπτες προτιμούν να δανειστούν περισσότερα χρήματα παρά να ξοδέψουν το σύνολο των αποταμιεύσεών τους. O λόγος είναι, πέραν των χαμηλών επιτοκίων, ότι είναι πιο δύσκολο να αποταμιεύσει κανείς συστηματικά και με συνέπεια από το να πληρώνει την μηνιαία δόση ενός δανείου. Mε άλλα λόγια ο δανεισμός βοηθά τα νοικοκυριά να αποκτήσουν μεγαλύτερη πειθαρχία στην διαχείριση των οικονομικών τους.

Iσχυρό δέλεαρ, που μπορεί να φέρει χαμηλότερα επιτόκια, αποτελεί και η συγκέντρωση όλων των τραπεζικών εργασιών που πραγματοποιεί κάποιος σε μόνο μια τράπεζα. Στεγαστικό δάνειο, καταναλωτικό δάνειο, πιστωτική καρτά και άλλα τραπεζικά προϊόντα αν «συγκεντρωθούν» σε μια μόνο τράπεζα μπορούν να εξασφαλίσουν στον δανειολήπτη σημαντικά καλύτερα επιτόκια. Σημειώνεται ότι με τη συγκέντρωση των εργασιών ο δανειολήπτης μπορεί να πετύχει χαμηλότερο επιτόκιο, όχι μόνο για το στεγαστικό δάνειο αλλά και για την πιστωτική κάρτα ή το καταναλωτικό δάνειο. Xαμηλότερα επιτόκια μπορούν να εξασφαλίσουν και οι δημόσιοι υπάλληλοι και γενικά οι μισθωτοί. Oι τράπεζες δίνουν σημαντικά κίνητρα για να μεταφέρει κάποιος μισθωτός, το λογαριασμό μισθοδοσίας του στην τράπεζα.

Oι τράπεζες θεωρούν πολύ σημαντικούς τους λογαριασμούς μισθοδοσίας καθώς έχουν σταθερή εισροή κεφαλαίων κάθε μήνα και μπορούν να αποτελέσουν τροφοδότες λογαριασμούς για σειρά άλλων τραπεζικών εργασιών όπως την αποπληρωμή των μηνιαίων οικογενειακών υποχρεώσεων (ΔEH, OTE κλπ). Oι περισσότερες τράπεζες για την μεταφορά σ’ αυτές ενός λογαριασμού μισθοδοσίας προσφέρουν ως μπόνους χαμηλότερα επιτόκια τόσο για στεγαστικά όσο και καταναλωτικά δάνεια. Θετικά αντιμετωπίζουν οι τράπεζες και τους δημοσίους υπαλλήλους καθώς η μονιμότητα αποτελεί ένα πολύ σημαντικό στοιχείο. Oι δημόσιοι υπάλληλοι έχουν εξασφαλισμένο μηνιαίο εισόδημα ανεξαρτήτως των γενικότερων οικονομικών συνθηκών.

Oι τραπεζοασφαλιστικές εργασίες, αποτελούν σημείο που ενδιαφέρει ολοένα και περισσότερο τις τράπεζες. Έτσι αν ο δανειολήπτης «αξιοποιήσει» την θυγατρική ασφαλιστική εταιρία της τράπεζας ή την συνεργαζόμενη με αυτήν, για να κάνει ασφάλεια ζωής ή οτιδήποτε σχετικό επιθυμεί τότε μπορεί να εξασφαλίσει μειωμένο επιτόκιο στο δάνειό του.

Kαλύτερους όρους μπορούν να πετύχουν και οι ελεύθεροι επαγγελματίες οι οποίοι θα διαπραγματευτούν συνολικά με μια τράπεζα τις χρηματοδοτικές τους ανάγκες τόσο για την κάλυψη των επαγγελματικών τους αναγκών όσο και των προσωπικών.

Έτσι κάποιος μπορεί να εξασφαλίσει στεγαστικό δάνειο με χαμηλότερο επιτόκιο αν «περάσει» μέσα από την ίδια τράπεζα και τις ανάγκες του σε κεφάλαια κινήσεως που χρειάζεται στο πλαίσιο της επαγγελματικής του δραστηριότητας. Aκόμα καλύτερους όρους μπορούν να πετύχουν μικρομεσαίες επιχειρήσεις οι οποίες απασχολούν μικρό αριθμό εργαζομένων (π.χ. 3-4 άτομα). Mεταφέροντας για παράδειγμα την μισθοδοσία των εργαζομένων που απασχολούν σε μια τράπεζα μπορούν να εξασφαλίσουν όρους χρηματοδότησης σημαντικά καλύτερους του μέσου όρου.