Δάνεια σε ελβετικό φράγκο: Οι τράπεζες πήραν το “πάνω χέρι” – Ρυθμίσεις με “κούρεμα” έως 40%

08:18 28/2/2018 - Πηγή: BankWars

Μέχρι και 40% «κούρεμα» προσφέρουν οι τράπεζες στους κόκκινους δανειολήπτες σε ελβετικό φράγκο.

Σύμφωνα με ρεπορτάζ που δημοσιεύεται σήμερα στον ΕΛΕΥΘΕΡΟ ΤΥΠΟ, τα επίμαχα δάνεια παρέμεναν για μεγάλο χρονικό διάστημα εκτός πεδίου ρύθμισης. Κι αυτό γιατί πολλοί από τους οφειλέτες επέλεγαν να αφήσουν αναπάντητες τις όποιες κλήσεις των ιδρυμάτων για διακανονισμό των χρεών τους, «πατώντας» σε σειρά δικαστικών αποφάσεων που τους δικαίωναν, έστω και πρωτοδίκως.

«Η τελευταία απόφαση

υπέρ της Eurobank*, που, όμως, αφορά σε όλες τις τράπεζες, φέρνει νέα τροπή στα πράγματα», προσθέτουν τα ίδια στελέχη, εκτιμώντας πως προσεχώς μεγάλη μερίδα των συγκεκριμένων δανειοληπτών θα υποχρεωθεί να προσέλθει στα γκισέ για ρύθμιση.

Οι λύσεις που προτείνουν οι τράπεζες είναι αντίστοιχες με εκείνες που ήδη εφαρμόζονται στα στεγαστικά σε ευρώ. Οπως, ωστόσο, σπεύδουν να τονίσουν παράγοντες της τραπεζικής αγοράς, το haircut στην περίπτωση των δανείων με ελβετικό είναι μεγαλύτερο, μιας και τα ιδρύματα αναγνωρίζουν ότι το ζήτημα της ισοτιμίας ευρώ – φράγκου κατέστησε εξαιρετικά δύσκολη την αποπληρωμή τους. Αξίζει να σημειωθεί ότι τα επίμαχα δάνεια συνήφθησαν την περίοδο 2006 – 2009, με ισοτιμία ευρώ/ελβετικού 1,55 – 1,65 και με μεσοσταθμικό περιθώριο 1,6% πάνω από το libor, με συνέπεια οι οφειλέτες να βλέπουν τη μηνιαία δόση τους να αυξάνεται ακόμη και κατά 57%. Στο πλαίσιο αυτό, το «κούρεμα» που επιλέγεται φέρεται να είναι ανάλογο με την αύξηση του άληκτου κεφαλαίου του δανείου λόγω της αλλαγής της ισοτιμίας.

Οι επιλογές, λοιπόν, που έχουν οι δανειολήπτες κινούνται στη λογική του γνωστού Split Balance, αλλά και της… ιρλανδικής εκδοχής του Split and Freeze. Πιο αναλυτικά:

Στην πρώτη περίπτωση, γίνεται διαχωρισμός της οφειλής σε δύο τμήματα, ένα, το οποίο ο οφειλέτης εκτιμάται ότι μπορεί να αποπληρώνει με βάση την υφιστάμενη και την εκτιμώμενη μελλοντική ικανότητα αποπληρωμής του, και ένα δεύτερο, το οποίο τακτοποιείται μεταγενέστερα, με ρευστοποίηση περιουσίας ή άλλου είδους διευθέτηση, η οποία συμφωνείται εξ αρχής από τα δύο μέρη.

Για παράδειγμα, στεγαστικό δάνειο σε ελβετικό φράγκο, με ανεξόφλητο υπόλοιπο 200.000 ευρώ, «κόβεται» σε δύο μέρη. Το πρώτο, αξίας, για παράδειγμα, 100.000 ευρώ, ρυθμίζεται είτε με βάση τις δυνατότητες του δανειολήπτη είτε με κριτήριο την πραγματική αξία του ακινήτου και ορίζοντα αποπληρωμής τη 15ετία. Η αποπληρωμή των υπόλοιπων 100.000 μετατίθεται για αργότερα, αν και πρέπει να ορίζεται σαφώς στο συμφωνητικό που υπογράφουν τα εμπλεκόμενα μέρη.

Στη δεύτερη περίπτωση, η οφειλή «σπάει» επίσης σε δύο τμήματα, μόνο που το δεύτερο ναι μεν θα επανεξετάζεται στο μέλλον, χωρίς να τοκοφορείται, θα τίθεται, ωστόσο, σε σταδιακό κούρεμα, σε αντιστοιχία με τη συνέπεια καταβολών του δανειολήπτη. Προς επίρρωση, στο παραπάνω στεγαστικό δάνειο το πρώτο κομμάτι ρυθμίζεται επίσης σε βάθος 15ετίας, το υπόλοιπο, ωστόσο, υπόκειται σε ποσοστιαίο «κούρεμα» (4% ετησίως), με απαραίτητη προϋπόθεση ότι ο δανειολήπτης θα παραμένει συνεπής. Μετά το πέρας του επίμαχου διαστήματος, δηλαδή, θα έχει διαγραφεί ένα ποσό της τάξεως των 60.000 ευρώ, ήτοι 4.000 τον χρόνο. Οι υπόλοιπες 40.000 ευρώ που απομένουν θα ρυθμιστούν εκ νέου.

Επισημαίνεται ότι οι συγκεκριμένες ρυθμίσεις επιλέγονται πλέον από το σύνολο των συστημικών τραπεζών, μιας και ο μακροπρόθεσμος χαρακτήρας τους -άνω της διετίας- αποδείχθηκε πιο αποτελεσματικός σε σύγκριση με τις βραχυπρόθεσμες λύσεις.

ΠΗΓΗ: ΕΛΕΥΘΕΡΟΣ ΤΥΠΟΣ

*Η ΑΠΟΦΑΣΗ ΥΠΕΡ ΤΗΣ EUROBANK

Με βάση την τρέχουσα τιμή πώλησης του ελβετικού φράγκου και τη συναλλαγματική του ισοτιμία έναντι του ευρώ θα πρέπει να γίνεται ο υπολογισμός των αναλογούντων δόσεων αποπληρωμής των δανείων για όσους συνήψαν στο παρελθόν στεγαστικά δάνεια με τιμή αναφοράς στο ελβετικό νόμισμα.

Αυτό προβλέπει απόφαση Εφετείου που ελήφθη μετά από έφεση που άσκησε η Εurobank κατά πρωτόδικης δικαστικής απόφασης που δικαίωνε δανειολήπτες, οι οποίοι είχαν καταθέσει συλλογική αγωγή κατά της Τράπεζας μέσω της Ενωσης Καταναλωτών και του Συλλόγου δανειοληπτών ελβετικού φράγκου.

Με την εφετειακή απόφαση, οι δανειολήπτες καλούνται να αποπληρώνουν τις δόσεις του δανείου με βάση την τρέχουσα, αυξημένη σήμερα, ισοτιμία φράγκου/ευρώ και όχι την ευνοϊκότερη για αυτούς που υπήρχε στο παρελθόν και κυρίως την περίοδο 2006-2009 όταν και συνήφθησαν οι περιοσσότερες δανειακές συμβάσεις αξίας περίπου 7 δις ευρώ.

Ωστόσο στα τέλη του περασμένου χρόνου εκδόθηκε από το τριμελές Εφετείο Πειραιά δικαστική απόφαση που δικαίωνε χιλιάδες δανειολήπτες. Αυτή όριζε ότι τα δάνεια που συνήφθησαν σε ελβετικό φράγκο θα πρέπει να εξοφλούνται με την παλαιά ισοτιμία φράγκου/ευρώ καθώς αποτελούσαν επενδυτικά προϊόντα και έπρεπε για τους κινδύνους μεταβολής της συναλλαγματικής ισοτιμίας του φράγκου με το ευρώ να ενημερώνονται επαρκώς οι δανειολήπτες από την Τράπεζα ,γεγονός που δεν συνέβη..