Η μεταχείριση των εγγυητών στο πλαίσιο αφερεγγυότητας

15:19 6/3/2015 - Πηγή: Sigma Live

Τη φόρμουλα μεταχείρισης των εγγυητών όπως αυτή αναπτύσσεται στο πολυνομοσχέδιο του πλαισίου αφερεγγυότητας παρουσιάζει το SigmaLive.

Υπενθυμίζεται ότι το 5ο νομοσχέδιο εγκρίθηκε σήμερα από το Υπουργικό Συμβούλιο.

Σύμφωνα με τις πρόνοιες του νομοσχεδίου, οι εγγυητές θα απαλλάσσονται πλήρως των υποχρεώσεων τους στις περιπτώσεις κατά τις οποίες η αξία της υποθήκης υπερβαίνει το ποσό του δανείου. Σε αντίθετη περίπτωση, οι εγγυητές θα υποχρεούνται να αποπληρώσουν τη διαφορά.

Αυτούσιο το νομοσχέδιο για τον Χειρισμό

των Εγγυητών

Ι. Προσωπικά Σχέδια Αποπληρωμής

Οι πρόνοιες του νομοσχεδίου σε σχέση με τους εγγυητές, οι οποίοι με βάση το νομοσχέδιο είναι μόνο φυσικά πρόσωπα, περιληπτικά έχουν ως εξής:

- Ο πιστωτής, είτε είναι εξασφαλισμένος είτε όχι, θα πρέπει, στην έναρξη της διαδικασίας, μέσα σε 15 μέρες να υποβάλει αίτημα επαλήθευσης χρέους για (α) το συνολικό ποσό της οφειλής (γ) τα ονόματα όλων των εγγυητών. Εάν είναι εξασφαλισμένος πιστωτής θα πρέπει να υποβάλει και την εκτίμηση του για την αξία της υποθήκης. Η προθεσμία μπορεί να παραταθεί από το Σύμβουλο Αφερεγγυότητας μετά από αιτιολογημένο αίτημα του πιστωτή ο οποίος, εάν είναι απαραίτητο, υποβάλλει αίτηση για παράταση της περιόδου του προστατευτικού διατάγματος εκ μέρους του χρεώστη. Σε περίπτωση που δεν υποβάλει αίτημα εντός προθεσμίας 15 ημερών δεν δικαιούται όπως προωθήσει την αξίωση του εναντίον των εγγυητών.

-Οι εγγυητές που κατονομάζονται θα έχουν ευθύνη μόνο για το ποσό της διαφοράς που προκύπτει από το υπόλοιπο δανείου μείον της αξίας του υποθηκευμένου περιουσιακού στοιχείου (εάν υπάρχει). Εάν το υπόλοιπο του δανείου είναι μικρότερο από την αξία της ενυπόθηκης περιουσίας, τότε οι εγγυητές απαλλάσσονται από τις υποχρεώσεις τους.

- Η δυνατότητα του πιστωτή να καταχωρίσει αγωγή εναντίον του κατονομαζόμενου εγγυητή περιορίζεται στα δύο χρόνια μετά από την ημερομηνία που θα τεθεί σε εφαρμογή το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής. Μετά τη λήξη της περιόδου αυτής, ο πιστωτής δεν θα δικαιούται να κινηθεί εναντίον του εγγυητή. Το δικαίωμα του εγγυητή, να καταχωρήσει αγωγή εναντίον του χρεώστη ή εναντίον συνεγγυητή του περιορίζεται στα δύο χρόνια μετά την καταβολή πληρωμών από τον εγγυητή.

- Εάν εγγυητής καταβάλει στον πιστωτή ολόκληρο το ποσό της ανεξασφάλιστης πληρωμής, ο εγγυητής (α) θα μετατρέπεται σε πιστωτή και (β) θα έχει τα ίδια δικαιώματα με ένα μη εξασφαλισμένο πιστωτή. (Με άλλα λόγια, ο χρεώστης μέσω της εφαρμογής του Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμών θα πληρώσει είτε τον πιστωτή είτε τον εγγυητή, αλλά όχι και τους δυο).

- Επιπλέον, διασφαλίζεται ότι ο πιστωτής δεν θα εισπράττει από τον χρεώστη και τον εγγυητή πέραν από το ολικό ποσό του ανεξασφάλιστου χρέους εάν συνυπολογιστούν το σύνολο του οποιουδήποτε εφάπαξ ποσού που λαμβάνει από εγγυητή, η καθαρή παρούσα αξία σειράς πληρωμών που καταβάλλονται από εγγυητή, καθώς και τυχόν πληρωμών που καταβάλλονται από τον καθορισμένο χρεώστη στα πλαίσια του Προσωπικού Σχεδίου Αποπληρωμής ,

- Σε περίπτωση που Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής τερματιστεί πρόωρα λόγω μη καταβολής πληρωμών από τον χρεώστη, τότε ο χρεώστης είναι υπόλογος για το ποσό που όφειλε πριν την αναδιάρθρωση (εκτός των πληρωμών που έχει ήδη καταβάλει) μείον τους τόκους, ενώ ο εγγυητής θα είναι υπόλογος για το ποσό όπως διαμορφώθηκε στην αρχή της διαδικασίας του Σχεδίου Αποπληρωμής (μείον πληρωμών που έχουν καταβληθεί και μείον τόκου).

Σε περίπτωση που τελικά δεν εγκριθεί/επιβληθεί το Προσωπικό Σχέδιο Αποπληρωμής οι πρόνοιες του νομοσχεδίου δεν ισχύουν.

Επιπρόσθετες πρόνοιες για προστασία των εγγυητών:

Τυχόν καταμερισμός των αξιώσεων καθορισμένου πιστωτή μεταξύ των εγγυητών που περιλαμβάνονται στη δήλωση αξίωσης από τον καθορισμένο πιστωτή, γίνεται κατ’ εφαρμογή της αρχής της ίσης μεταχείρισης, της αρχής της διαφάνειας και σύμφωνα με τις αρχές της επιείκειας (“equitable principles”). Το σημείο αυτό θα είναι μόνιμο μέτρο.

Από την ημερομηνία έναρξης του Νόμου, και για περίοδο τριών ετών, θα ισχύουν τα ακόλουθα έκτακτα μέτρα:

Α) Οι εγγυητές δύνανται να καταβάλλουν ποσά μηνιαίως, και θα παραμένουν με μηνιαίο εισόδημα με το οποίο θα μπορεί να καλύψει : (α) τις εύλογες δαπάνες διαβίωσης (όπως θα καθορίζονται από την Υπηρεσία Αφερεγγυότητας) και (β) τις υφιστάμενες δόσεις που πρέπει οι ίδιοι να αποπληρώσουν στα δάνεια τους. Η πρόνοια που αφορά τις υφιστάμενες δόσεις αφορά όσες εγγυήσεις υπάρχουν κατά την έναρξη εφαρμογής του νόμου.

Β) Σε περιπτώσεις στις οποίες οι εγγυητές καταβάλλουν ποσά μηνιαίως, η xρονική διάρκεια θα είναι όπως καθορίστηκε στην αρχική σύμβαση του πρωτοφειλέτη, εκτός εάν τα ενδιαφερόμενα μέρη συμφωνήσουν διαφορετικά, και το επιτόκιο δε θα είναι μεγαλύτερο από την αρχική σύμβαση

Γ) Η κύρια κατοικία του εγγυητή δεν θα μπορεί να εκποιηθεί για αποπληρωμή του χρέους του πρωτοφειλέτη, εκτός από τις περιπτώσεις που εγγυητής έχει βάλει ως εξασφάλιση την πρώτη του κατοικία για δάνειο του πρωτοφειλέτη (αλλά σε περίπτωση που η οποιαδήποτε εξασφάλιση προκύπτει από «μέμο» η κύρια κατοικία του εγγυητή προστατεύεται).

ΙΙ. Διάταγμα Απαλλαγής Οφειλών

Στο Διάταγμα Απαλλαγής Οφειλών οποιοσδήποτε εγγυητής ο οποίος εγγυήθηκε επιλέξιμο χρέος, απαλλάσσεται από το καθορισμένο επιλέξιμο χρέος καθώς και σε σχέση με οποιεσδήποτε άλλες υποχρεώσεις σε σχέση με αυτό και τυγχάνει της ίδιας προστασίας με τον χρεώστη κατά την διάρκεια της περιόδου παρακολούθησης. Επίσης, το νομοσχέδιο προβλέπει ότι όταν ο πρωτοφειλέτης είναι και ο ίδιος εγγυητής, απαλλάσσεται και από τα χρέη τα οποία εγγυήθηκε μετά την περίοδο παρακολούθησης 2 ετών, αφού ο ίδιος είναι χωρίς εισόδημα και χωρίς περιουσιακά στοιχεία.